ΟΙ ΑΛΛΑΓΕΣ ΣΤΟ ΝΟΜΟ ΓΙΑ ΤΑ ΥΠΕΡΧΡΕΩΜΕΝΑ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙA

ΓΡΑΦΕΙ Ο ΣΤΑΘΗΣ ΠΑΝΤΑΖΗΣ

Στις πρόσφατες αλλαγές που έφερε ο Νόμος 4336/2015 σε ότι αφορά τη ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων, καταγράφονται και θετικά, αλλά και αρνητικά σημεία.

Ας δούμε με απλά και όχι δυσκολονόητα «νομικά» λόγια, τα θετικά και τα αρνητικά σημεία για τους δανειολήπτες που έφερε η σχετική πρόσφατη νομοθετική ρύθμιση.

ΘΕΤΙΚΕΣ ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ

1. Διευρύνεται ο κατάλογος των οφειλών των φυσικών προσώπων.

Στη σχετική αίτηση μπορούν πλέον να υπαχθούν, εκτός των οφειλών προς τις τράπεζες και οι ακόλουθες οφειλές.

α) οι βεβαιωμένες οφειλές στην Εφορία

β) οι βεβαιωμένες οφειλές προς τους Οργανισμούς Τοπικής Αυτοδιοίκησης

γ) οι ασφαλιστικές οφειλές προς τους Οργανισμούς Κοινωνικής Ασφάλισης

δ) οι οφειλές οι οποίες κατά την ημερομηνία κατάθεσης της αιτήσεως τελούν σε αναστολή διοικητική, δικαστική ή εκ του νόμου ή έχουν υπαχθεί σε ρύθμιση ή διευκόλυνση τμηματικής καταβολής, η οποία είναι σε ισχύ.

Οι προϋποθέσεις για να ρυθμιστούν οι παραπάνω οφειλές, είναι:

α) να υπάρχουν και οφειλές και προς τις τράπεζες,

β) να έχουν αναληφθεί ή βεβαιωθεί το τελευταίο έτος πριν την κατάθεση της σχετικής αίτησης.

2.Επιταχύνεται η διαδικασία εκδίκασης της υπόθεσης

Με την παραλαβή και πρωτοκόλληση της αίτησης και των εγγράφων που τη συνοδεύουν, η γραμματεία του αρμόδιου Ειρηνοδικείου προβαίνει εντός δύο (2) εργασίμων ημερών από την παραλαβή της σε τυπικό έλεγχο και προσδιορίζει δικάσιμο εντός χρονικού διαστήματος που δεν ξεπερνά τους έξι μήνες. Η παραπάνω συντόμευση της εκδίκασης της υπόθεσης, θα μπορούσε να θεωρηθεί και μειονέκτημα στη περίπτωση που το Δικαστήριο εκδώσει απόφαση την οποία αδυνατεί να τηρήσει ο δανειολήπτης με βάση την παρούσα οικονομική του θέση. Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι τα τελευταία πέντε χρόνια σημειώθηκε μείωση του μέσου οικογενειακού εισοδήματος που ξεπερνά σε αρκετές περιπτώσεις το 60% σε σχέση με τα επίπεδα του έτους 2009.

Εφόσον ο οφειλέτης αποδεικνύει σωρευτικώς (δηλαδή τηρούνται όλες οι παρακάτω προϋποθέσεις) ότι:

α) δεν διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία και δεν έχει προβεί σε καμία πράξη διάθεσης ακίνητης περιουσίας κατά την τελευταία τριετία πριν από την κατάθεση της αίτησης,

β) τα περιουσιακά του στοιχεία είτε ως δικαιούχου, είτε ως συνδικαιούχου, συμπεριλαμβανομένων και των καταθέσεων του σε πιστωτικά ιδρύματα, δεν υπερβαίνουν σε αξία το ποσό των χιλίων (1.000) ευρώ,

γ) οι οφειλές που περιλαμβάνονται στην αίτηση του συνιστούν το σύνολο των υποχρεώσεων του και δεν υπερβαίνουν τα είκοσι χιλιάδες (20.000) ευρώ, συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων και πάσης φύσεως προσαυξήσεων,

δ) τα πάσης φύσεως εισοδήματα του καθ' όλη τη διάρκεια του τελευταίου έτους πριν από την ημέρα της επικύρωσης είναι μηδενικά και

ε) είναι συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας που θεσπίστηκε με Απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος,

Ο Ειρηνοδίκης δύναται εφόσον οι δανειστές που περιλαμβάνονται στην αίτηση δεν αμφισβητούν τη συνδρομή των ανωτέρω προϋποθέσεων, να διατάξει την προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη από τα χρέη που περιλαμβάνονται στην αίτηση. Η προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη χορηγείται για διάστημα δεκαοκτώ (18) μηνών. Αφού παρέλθει το διάστημα των δεκαοκτώ (18) μηνών, ο οφειλέτης απαλλάσσεται οριστικά από τα χρέη του.

Μέχρι την έκδοση οριστικής Απόφασης του Ειρηνοδικείου, αναστέλλονται τυχόν καταδιωκτικά μέτρα σε βάρος του οφειλέτη και διατηρείται η πραγματική και νομική κατάσταση της περιουσίας του. Εκτός δηλαδή από το γεγονός ότι σταματά κάθε διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης σε βάρος του, δεν μπορεί να επιβαρυνθεί και οποιοδήποτε ακίνητό του με οποιαδήποτε εμπράγματη ασφάλεια (προσημείωση – υποθήκη)

Με την διεύρυνση των οφειλών που ρυθμίζονται με το νέο Νόμο, δηλαδή ότι ρυθμίζονται πλέον και φορολογικές και ασφαλιστικές οφειλές, η παραπάνω προστασία περιλαμβάνει και τυχόν καταδιωκτικά μέτρα που έχουν ασκηθεί και από το Δημόσιο σε βάρος του οφειλέτη. Αυτό σημαίνει ότι αναστέλλονται και τυχόν ποινικές διώξεις που έχουν ασκηθεί εναντίον του λόγω μη εκπλήρωσης φορολογικών και ασφαλιστικών υποχρεώσεων του.

Ας αναφέρουμε και τα μειονεκτήματα.

1.  Αυξήθηκαν υπέρμετρα τα απαιτούμενα έγγραφα για την κατάθεση της σχετικής αίτησης. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα απαιτούμενα έγγραφα μπορούν να προσκομίζονται κατά τη συζήτηση της κύριας υπόθεσης και δεν είναι αναγκαίο να απαιτούνται κατά τη κατάθεση του δικογράφου της αίτησης. Άλλωστε αυτό ισχύει για κάθε δικόγραφο που κατατίθεται στα δικαστήρια. Επίσης ζητούνται έγγραφα τα οποία θα όφειλαν κατά κύριο λόγο να προσκομίσουν οι τράπεζες και όχι οι δανειολήπτες (δανειακές συμβάσεις).

2. Η επικαιροποίηση των στοιχείων που απαιτούνται θα ήταν δικαιολογημένη μόνο στη περίπτωση όπου υπάρχει αξιόλογη μεταβολή των οικονομικών και περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη. Η εν λόγω ρύθμιση προκαλεί ταλαιπωρία και πρόσθετη επιβάρυνση για τους δανειολήπτες που έχουν καταφύγει στο νόμο, αλλά και υπερφορτώνει με υπέρμετρη εργασία τους υπαλλήλους των ειρηνοδικείων της χώρας, που ας σημειωθεί ότι έχουν δεχθεί πάνω από εκατόν πενήντα χιλιάδες αιτήσεις.

3. Διατηρείται η σχετική ρύθμιση που απαιτεί για την διάσωση της κύριας κατοικίας την καταβολή του 80% της αντικειμενικής της αξίας, με αποτέλεσμα να εκδίδονται δικαστικές αποφάσεις που ο οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να καταβάλλει δόσεις άνω των 500,00 ευρώ που προφανώς καταστούν τη σχετική καταβολή αδύνατη, όταν το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη δεν ξεπερνά τα 700,00 ευρώ. Επίσης η ρευστοποίηση της περιουσίας του οφειλέτη, εκτός της κύριας κατοικίας, θα πρέπει να επανεξεταστεί, στο βαθμό που ένα μεγάλο μέρος της οφειλής για τη διάσωση της κύριας κατοικίας αποπληρώνεται. 

4. Δεν ρυθμίστηκε η δυνατότητα να υπάγεται ο αιτών αυτόματα στη ρύθμιση με επικύρωση του προδικαστικού συμβιβασμού από τον ειρηνοδίκη χωρίς σύμφωνη γνώμη των πιστωτών, όταν τηρεί τις προϋποθέσεις του Νόμου και στο σχέδιο που προτείνει για την καταβολή των οφειλών αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλλει το σύνολο των οφειλών του με επιτόκιο ενήμερης οφειλής (2%). Αυτή η πρόβλεψη θα έδινε τη δυνατότητα και στον οφειλέτη να ακολουθήσει ένα δρόμο δανειοληπτικής φερεγγυότητας, αλλά και στις τράπεζες να πάρουν το σύνολο της πίστωσης και μάλιστα με επιτόκιο ενήμερης οφειλής. Το μειονέκτημα της συνεχούς ανα - κεφαλαιοποίησης των τραπεζών για την ελληνική οικονομία θα περιοριζόταν σημαντικά, καθώς οι τράπεζες θα αύξαναν την εισροή παγωμένων και ανείσπρακτων οφειλών.

Θα πρέπει να σημειώσουμε τέλος, ότι το τεράστιο πρόβλημα που έχει δημιουργηθεί τα τελευταία χρόνια λόγω των κόκκινων δανείων, δεν μπορεί να ξεπεραστεί εάν δεν γίνουν τολμηρές νομοθετικές παρεμβάσεις. Η πραγματικότητα καταδεικνύει είτε το θέλουμε , είτε όχι, μια αξεπέραστη αλήθεια. Δάνεια που συνάφθηκαν  πριν το ξέσπασμα της οικονομικής κρίσης, σήμερα δεν μπορούν να εξυπηρετηθούν.  Η νομοθετική λογική να διαμορφωθεί ένα νομικό πλαίσιο όπου οι τράπεζες να μην θίγονται, είναι αποτυχημένη. Αποτυχημένη και για τις τράπεζες, αλλά και για το ίδιο μας το οικονομικό σύστημα. Η ζημία που έφερε οικονομική κρίση δεν μπορεί να αφήσει έξω τις τράπεζες. Η κρίση δεν μπορεί να ξεπεραστεί χωρίς μια ισχυρή επανεκκίνηση της ελληνικής οικονομίας και η επανεκκίνηση αυτή δεν μπορεί να έχει μονομερείς ρυθμίσεις προς βάρος των οφειλετών και προς όφελος των τραπεζών.  

ΣΤΑΘΗΣ ΠΑΝΤΑΖΗΣ

ΔΙΚΗΓΟΡΟΣ – ΟΙΚΟΝΟΜΟΛΟΓΟΣ – ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΣ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΤΗΣ

ΤΗΛ. 210 3389739 – 6977 451429